Hogyan kerülhetsz le a KHR listáról? Útmutató a törléshez

Ha egy régebbi hitelmulasztás miatt felkerültél a pénzintézetek negatív nyilvántartásába, valószínűleg azon gondolkodsz, miként érhető el a negatív KHR lista lekerülés, és hogy egy hivatalos KHR lista törlés kérelem benyújtásával felgyorsítható-e a folyamat. A rossz hír az, hogy a jogilag megalapozott bejegyzéseket egyetlen nyomtatvánnyal sem lehet azonnal töröltetni. A jó hír viszont az, hogy a tartozás hiánytalan rendezését követően a törvényben rögzített várakozási idő leteltével a rendszer automatikusan és véglegesen törli az adataidat.

A Központi Hitelinformációs Rendszer (KHR) – amelyet sokan a mai napig a régi nevén, passzív barlistaként emlegetnek – a magyar pénzügyi szféra zárt adatbázisa. A rendszert a BISZ Központi Hitelinformációs Zrt. üzemelteti a Magyar Nemzeti Bank (MNB) szigorú felügyelete alatt. Célja a felelős hitelezés támogatása, a banki kockázatok csökkentése és a lakossági túlzott eladósodás megakadályozása. Ha a hiteltörlesztésed tartósan elmarad, a hitelező bank kötelezően továbbítja a mulasztás adatait a KHR-be.

Ebben az útmutatóban a 2026. július 25-én hatályos magyar jogszabályok és a banki gyakorlat alapján mutatjuk be a lekerülés pontos menetét. Áttekintjük az aktív és passzív státusz közötti különbségeket, a kötelező eljárási határidőket, a jogellenes bejegyzések elleni kifogás lehetőségét, valamint a KHR listásoknak hitel igénylésére vonatkozó reális opciókat.

Mi az a KHR lista és hogyan lehet rá felkerülni?

A KHR működését a 2011. évi CXXII. törvény (Khrtv.) szabályozza. A rendszer nem kizárólag a nem fizető adósok listája: létezik úgynevezett pozitív és negatív adatbázis is. A pozitív nyilvántartásban minden fennálló hitelszerződés adatai szerepelnek (például a hitel összege, futamidő, törlesztőrészlet), míg a negatív nyilvántartásba a fizetési mulasztások és a banki visszaélések kerülnek be.

Természetes személyként a negatív nyilvántartásba kizárólag akkor kerülhetsz fel, ha egyidejűleg két jogszabályi feltétel teljesül:

1. Időbeli feltétel: A hitelszerződésből eredő lejárt tartozásod folyamatosan, több mint 90 napja fennáll.
2. Összegbeli feltétel: A mulasztás összege meghaladja a késedelembe eséskor érvényes legkisebb havi bruttó minimálbér összegét. A 426/2025. (XII. 23.) Korm. rendelet értelmében 2026-ban a bruttó minimálbér összege 322 800 Ft.

Ez azt jelenti, hogy ha a törlesztési elmaradásod nem éri el a 322 800 Ft-ot, vagy a késedelem csupán 60 napja tart, a bank törvényesen nem küldheti el az adataidat a KHR negatív listájára.

Emellett a Khrtv. előírja, hogy a pénzintézet a KHR-be történő adatátadás előtt legalább 30 nappal írásban köteles tájékoztatni téged a várható bejegyzésről. Ebben a levélben a banknak pontosan meg kell jelölnie a fennálló tartozás összegét, a fizetési határidőt, és fel kell hívnia a figyelmedet arra, hogy a rendezés elmaradása esetén az adataid felkerülnek a nyilvántartásba.

Aktív és passzív KHR státusz: Mi a különbség a két állapot között?

Sokan kérdezik, hogyan lehet megkülönböztetni az aktív és a passzív bejegyzést, és milyen hatással van ez a mindennapi pénzügyekre. A két státusz közötti különbség alapvető, és meghatározza a hitelképességedet.

• Aktív KHR státusz: Ebben az állapotban vagy mindaddig, amíg a törvényi küszöböt meghaladó tartozásod fennáll, és azt nem fizetted ki. Az aktív státusz ideje alatt a magyarországi bankok és pénzügyi vállalkozások kivétel nélkül elutasítják a hiteligényléseidet. A felelős hitelezési szabályok és a belső kockázatkezelési előírások tiltják a hitelnyújtást aktív KHR-es adósok számára.
• Passzív KHR státusz: Amint a fennálló elmaradásodat hiánytalanul rendezted (vagy a bank a követelést leírta), a bejegyzésed aktívból passzívra vált. A tartozás megszűnésének tényét a bank köteles 5 munkanapon belül bejelenteni a BISZ Zrt.-nek, amely 2 munkanapon belül frissíti az állapotot. A passzív státusz azt jelzi a pénzintézetek felé, hogy a korábbi mulasztást már kifizetted.

Mennyi idő a passzív KHR törlés és hogyan lehet felgyorsítani?

A passzív KHR törlés időtartamát a törvény szigorúan meghatározza. A jogalkotó nem mérlegelési jogkört adott a bankoknak, hanem fix határidőket rögzített. Az adatok törlése a várakozási idő leteltével teljesen automatikusan megtörténik a BISZ Zrt. rendszerében, ehhez az ügyfélnek külön kérvényt sem kell benyújtania.

A törlési határidők az alábbiak szerint alakulnak:

1. Saját erőből történő rendezés (1 év): Ha a teljes tartozást (tőke, kamatok, késedelmi díjak, végrehajtási költségek) hiánytalanul kifizeted, az adataid pontosan 12 hónap (1 év) elteltével véglegesen és nyomtalanul törlődnek a KHR negatív adatbázisából.
2. Veszteségleírással történő rendezés (5 év): Ha a hitelező bank az adósság egy részét elengedte egy egyezség keretében, vagy a fennmaradó összeget veszteségként leírta, a várakozási idő 5 évre hosszabbodik meg.
3. Rendezés hiányában (10 év): Amennyiben a tartozás egyáltalán nem kerül kifizetésre, a KHR-bejegyzés az eredeti adatátadástól számított 10 év elteltével törlődik. Ez a törvényi adatkezelési korlát; ugyanakkor maga a polgári jogi adósság nem évül el automatikusan a KHR-ből való kikerüléssel.
4. Csalás és visszaélés (5 év): Valótlan adatok megadása, hamis okirat felhasználása vagy bankkártyás visszaélés miatti bejegyzés az elkövetéstől vagy a jogerős döntéstől számított 5 évig marad a rendszerben.

Sokan teszik fel a kérdést: hogyan lehet a törlési folyamatot felgyorsítani? Létezik-e olyan KHR lista törlés kérelem, amellyel a 12 hónapos passzív időszak lecsökkenthető?

A válasz határozott NEM. Ha a bejegyzés megalapozott volt és a tartozást kifizetted, a 12 hónapos törvényi határidőt semmilyen kérelemmel, ügyvédi felszólítással vagy méltányossági folyamadvánnyal nem lehet lerövidíteni. Sem az MNB, sem a hitelező bank, sem a BISZ Zrt. nem rendelkezik olyan jogkörrel, hogy a jogszabályban rögzített 1 éves nyilvántartási időt megváltoztassa.

Mikor működik a KHR lista törlés kérelem? A téves bejegyzések törlése és a kifogási eljárás

Bár a szabályos bejegyzések korábbi törlése lehetetlen, a jogszabály lehetőséget biztosít a hibás, téves vagy jogellenes adatok azonnali törlésére. Ebben a specifikus esetben van reális szerepe annak, amit a köznyelv úgy nevez: KHR lista törlés kérelem vagy hivatalos nevén kifogás.

A KHR törvény (Khrtv.) 20. §-a alapján kifogást nyújthatsz be, ha az alábbi helyzetek egyike áll fenn:

• Téves adatátadás: A tartozást már a KHR-be kerülés előtt rendezted, de a bank adminisztrációs hibából mégis továbbította a mulasztást.
• Értesítés elmaradása: A bank nem küldte meg a törvényileg kötelező, 30 nappal korábbi írásbeli figyelmeztető levelet.
• Nem teljesülő feltételek: A mulasztás összege a bejegyzéskor nem érte el a bruttó minimálbér (2026-ban 322 800 Ft) összegét, vagy a késedelem nem haladta meg a folyamatos 90 napot.
• Személyazonossággal való visszaélés: Adatlopás vagy visszaélés áldozata lettél, és a hitelt a nevedben csalók vették fel.
• Frissítés elmaradása: A tartozást kifizetted, de a bank 5 munkanapon belül nem jelentette a rendezést a BISZ Zrt.-nek, így a státuszod jogellenesen maradt aktív.

A kifogási eljárás lépései:

1. Saját Hiteljelentés beszerzése: Váltsd ki a díjmentes Saját Hiteljelentést az Ügyfélkapun keresztül, hogy pontosan lásd a bejegyző bank nevét, az adatátadás dátumát és a nyilvántartott összeget.
2. Írásbeli kifogás benyújtása: A kifogást benyújthatod közvetlenül az adatot továbbító hitelező banknál vagy a BISZ Zrt.-nél. A beadványban pontosan le kell írnod a tényállást, meg kell jelölnöd a KHR azonosítót, és csatolnod kell az állításaidat igazoló dokumentumokat (például befizetési bizonylatot, tértivevényes levelet).
3. Kivizsgálás 5 munkanapon belül: A pénzintézet a kifogás kézhezvételétől számított 5 munkanapon belül köteles azt megvizsgálni. Ha a kifogás megalapozott, a bank haladéktalanul kezdeményezi az adat törlését vagy helyesbítését a BISZ Zrt.-nél, amely 2 munkanapon belül végrehajtja a korrekciót.
4. Jogorvoslati lehetőségek: Ha a bank a kifogásodat elutasítja, a válaszlevél kézhezvételétől számított 30 napon belül a lakóhelyed szerint illetékes járásbírósághoz fordulhatsz nemperes eljárás keretében. Emellett fogyasztói panaszt tehetsz az MNB Pénzügyi Fogyasztóvédelmi Központjánál, vagy adatvédelmi eljárást kezdeményezhetsz a Nemzeti Adatvédelmi és Információszabadság Hatóságnál (NAIH).

Konkrét példa: Számok és határidők a KHR lekerülés folyamatában

Ahhoz, hogy pontosan lásd, miként számítódnak a határidők a 2026-os szabályok szerint, nézzünk meg egy részletes, számokkal illusztrált gyakorlati példát.

Kovács Péter 2025 tavaszán 600 000 Ft személyi kölcsönt vett fel. Munkája elvesztése miatt 2025 májusától nem tudta fizetni a havi 45 000 Ft-os törlesztőrészleteit.

• 2025. augusztus 10.: Péter elmaradása eléri a 135 000 Ft-ot (3 havi törlesztő), és a késedelem folyamatosan fennáll 92 napja. Azonban az elmaradás összege 2025-ben még nem érte el az akkor érvényes bruttó minimálbér összegét. A bank ekkor még nem küldheti el az adatait a KHR-be.
• 2025. november 10.: A késedelem eléri a 184 napot, a lejárt tartozás pedig felhalmozódik: eléri a 270 000 Ft tőkét és a járulékos késedelmi kamatokat, így az összeg eléri a 310 000 Ft-ot.
• 2025. december 15.: A bank tértivevényes levelet küld Péternek, amelyben írásban figyelmezteti: ha 30 napon belül nem egyenlíti ki a fennálló 310 000 Ft-os tartozását, az adatai felkerülnek a KHR negatív listájára.
• 2026. január 20.: Mivel a befizetés nem érkezik meg, a bank átadja az adatokat a BISZ Zrt.-nek. Péter bekerül a KHR-be Aktív KHR státusszal.
• 2026. március 10.: Péter új munkát talál, és egy összegben kifizeti a teljes felhalmozódott tartozást, amely a kamatokkal együtt ekkor 365 000 Ft.
• 2026. március 12.: A bank bejelenti a törlesztést a BISZ Zrt.-nek. Péter bejegyzése Aktívból Passzívra vált.
• 2027. március 12.: Letelik a pontosan 12 hónapos (1 éves) törvényi várakozási idő. Péter adatai véglegesen és automatikusan törlődnek a KHR negatív nyilvántartásából. Ettől a naptól kezdve Péter hitelmúltja teljesen tiszta.

KHR listásoknak hitel: Milyen lehetőségeid vannak aktív és passzív státuszban?

A keresési statisztikák alapján a khr lista hitel és a khr listásoknak hitel kifejezésekre keresnek a legtöbben azok közül, akik a nyilvántartásban szerepelnek. Lássuk a reális pénzügyi lehetőségeket a két különálló státuszban.

1. Lehetőségek aktív KHR státusz esetén

Ha a KHR-lekérdezésed aktív mulasztást mutat, a magyarországi engedélyezett bankoknál és pénzügyi vállalkozásoknál NINCS lehetőség hitelfelvételre.

Egyetlen bank sem ad személyi kölcsönt, autóhitelt vagy lakáshitelt aktív KHR-es adósnak. Még adóstárs vagy kezes bevonásával sem kaphatsz hitelt, ha te lennél a kölcsön főadósa.

Egyedüli kivételt képezhet, ha nem te vagy az igénylő, hanem egy harmadik személy (például hitelképes házastárs vagy rokon) veszi fel a hitelt a saját nevében, és te legfeljebb csak a fedezetet nyújtó ingatlan tulajdonosaként jelensz meg a szerződésben – ám a bankok többsége még az ingatlantulajdonos aktív KHR-bejegyzését is kizáró oknak tekintheti.

2. Lehetőségek passzív KHR státusz esetén

Amint a tartozásodat kifizetted és átkerültél passzív státuszba, a lehetőségeid jelentősen javulnak, de a banki hozzáállás nem egyforma.

• A passzív időszak első 6 hónapja: Ebben az időszakban a kereskedelmi bankok többsége még elutasítja a hitelkérelmeket, mivel a rendezés óta túl kevés idő telt el. Egyes specializálódott gyorskölcsönző intézmények vagy pénzügyi vállalkozások viszont már adhatnak kisebb összegű személyi kölcsönt, szigorúbb jövedelemigazolási feltételek és magasabb THM mellett.
• A passzív időszak 6-12. hónapja között: A rendezéstől számított 6 hónap elteltével már több nagy hazai bank is nyitottá válik a hitelbírálatra. Ingatlanfedezetes hiteleknél (pl. lakáshitel, szabad felhasználású jelzáloghitel) vagy magas igazolt jövedelem esetén a jóváhagyás esélye kifejezetten jó, feltéve, hogy a mulasztás saját erőből lett kifizetve.
• Veszteségleírásos passzív bejegyzés: Ha a bank írta le a veszteséget, a pénzintézetek még a passzív időszak alatt is elutasítóak maradnak, és csak egyedi bírálat alapján, magas pótingatlan-fedezet mellett adhatnak hitelt.

Hogyan kérheted le a Saját Hiteljelentést (SHJ) 2026-ban?

Mielőtt bármilyen hitelkérelmet nyújtanál be, vagy megkezdenéd a kifogási eljárást, pontosan tisztáznod kell a saját státuszodat. Ehhez az úgynevezett Saját Hiteljelentést (SHJ) kell lekérned.

A Khrtv. alapján minden természetes személy jogosult arra, hogy díjmentesen tájékoztatást kapjon a KHR-ben tárolt adatairól. A lekérdezésért sem a BISZ Zrt., sem a bankok nem számíthatnak felszámítani díjat vagy költséget.

A lekérdezésnek 2026-ban két fő módja van:

1. Online lekérdezés az Ügyfélkapun (DÁP portálon) keresztül: Ez a leggyorsabb és legkényelmesebb megoldás. A magyarorszag.hu vagy a Digitális Állampolgárság (DÁP) mobilalkalmazáson keresztül az Ügyfélkapu+ azonosítást követően a „Saját hiteljelentés igénylése” menüpontban elektronikus úton azonnal igényelheted a dokumentumot. A BISZ Zrt. a hiteles PDF formátumú jelentést perceken belül megküldi a tárhelyedre.
2. Személyes vagy írásbeli igénylés bankfiókban: Bármelyik magyarországi kereskedelmi bank fiókjában kérheted a Saját Hiteljelentés nyomtatvány kitöltését. A bank a kérelmet továbbítja a BISZ Zrt.-nek, és a választ postai úton vagy a bankfiókban veheted át. Közvetlen kérelmet a BISZ Zrt. ügyfélszolgálatán is benyújthatsz.

A Saját Hiteljelentésből pontosan megtudhatod:

• Milyen aktív és lezárt hitelszerződéseid vannak a rendszerben.
• Szerepelsz-e a negatív nyilvántartásban.
• A mulasztás pontos kezdetét, a fennálló vagy rendezett összeget.
• A tartozás rendezésének dátumát és az adat törlésének pontos várható napját.

Gyakori kérdések

Mennyi idő után törlődik a passzív KHR bejegyzés?

A saját erőből hiánytalanul kifizetett tartozások esetén a passzív KHR bejegyzés a kifizetés napjától számított pontosan 1 év (12 hónap) elteltével automatikusan törlődik. Amennyiben a hitelező bank a tartozást veszteségként írta le vagy egy részét elengedte, a passzív státusz nyilvántartási ideje 5 év.

Kérhető-e a KHR lista törlése a 12 hónapos határidő lejárta előtt?

Nem. Amennyiben a bejegyzés törvényes és megalapozott volt, a 12 hónapos passzív várakozási időt semmilyen kérelemmel, méltányossági folyamadvánnyal vagy jogi lépéssel nem lehet lecsökkenteni. Korábbi törlés kizárólag téves, hibás vagy jogellenes adatátadás esetén érhető el kifogási eljárás keretében.

Mennyi lejárt tartozás felett kerülhetsz fel a KHR negatív listára 2026-ban?

Természetes személyként akkor kerülhetsz fel a KHR negatív listájára, ha a lejárt tartozásod összege meghaladja a késedelembe eséskor érvényes bruttó minimálbér összegét (amely 2026-ban 322 800 Ft), és ez a mulasztás folyamatosan több mint 90 napja fennáll.

Kaphatsz-e hitelt, ha passzív KHR státuszban vagy?

Igen, de a lehetőségek korlátozottabbak. Aktív státuszban a bankok kivétel nélkül elutasítják a hitelkérelmeket. Passzív státusz esetén a tartozás kifizetésétől számított 6 hónap elteltével egyes pénzintézetek már nyitottak a hitelbírálatra, különösen ingatlanfedezet vagy magas igazolt jövedelem esetén.

Mit tehetsz, ha a bank tévesen vagy jogellenesen jelentett a KHR-be?

Ha a bank nem küldött előzetes írásbeli figyelmeztetést 30 nappal a bejegyzés előtt, vagy a tartozás nem érte el a bruttó minimálbér összegét, írásbeli kifogást nyújthatsz be a banknál vagy a BISZ Zrt.-nél. A bank 5 munkanapon belül köteles kivizsgálni a kérelmet, és megalapozottság esetén azonnal töröltetni az adatot.

Ingyenes-e a Saját Hiteljelentés lekérdezése?

Igen. A KHR törvény értelmében a Saját Hiteljelentés (SHJ) igénylése minden magánszemély számára teljesen díjmentes. A lekérdezést leggyorsabban az Ügyfélkapun (DÁP portálon) keresztül vagy bármelyik kereskedelmi bank fiókjában kérheted.