Jelzáloghitel-elengedés gyermek után: feltételek és igénylés

A gyermekvállalást és a családok otthonteremtését támogató állami intézkedések egyik legjelentősebb eleme a többgyermekes családok lakáscélú jelzáloghitel-tartozásának csökkentése. A köznyelvben leggyakrabban jelzáloghitel-elengedés néven ismert támogatási forma közvetlenül a meglévő banki lakáshitel tőketartozását csökkenti, vissza nem térítendő állami juttatás keretében.

Ez a kedvezmény komoly pénzügyi tehermentesítést jelent a gyermekeket nevelő vagy bővülő családok számára, hiszen a tőketartozás leírásával nemcsak a fennálló adósság teljes összege apad, hanem a havi törlesztőrészlet is arányosan mérséklődik. A támogatást a 337/2017. (XI. 14.) Korm. rendelet szabályozza, amely rögzíti a jogosultsági feltételeket, az elengedhető összegeket és a kérelem benyújtásának jogi kereteit.

A támogatás nem automatikus: az érintett szülőknek írásban kell kérelmezniük a területileg illetékes vármegyei vagy fővárosi kormányhivatalnál. Az ügyintézés történhet teljesen elektronikus úton, a magyarorszag.hu portálon keresztül, vagy személyesen a Kormányablakokban a megfelelő nyomtatvány kitöltésével. Az alábbiakban részletesen bemutatjuk a 2026-ban hatályos szabályokat, az összegeket, a feltételeket és az igénylés pontos menetét.

Mi az a jelzáloghitel-elengedés, és kiknek nyújt segítséget?

A jelzáloghitel-elengedés egy olyan állami lakástámogatás, amelynek keretében az állam átvállalja a család meglévő lakáscélú jelzáloghitel-tartozásának egy meghatározott részét. Az elengedett összeget a Magyar Államkincstár a kormányhivatal jogerős határozata alapján közvetlenül a hitelező banknak utalja át, amely azt díjmentes előtörlesztésként könyveli el a hitelszámlán.

Ez a támogatási forma a családok lakhatási biztonságának növelését szolgálja. Fontos megérteni, hogy a jelzáloghitel-elengedés nem újabb hitel felvételét jelenti, és nem is utólagos készpénzkifizetés a szülők bankszámlájára. A támogatás kizárólag a már meglévő, aktív jelzáloghitel tőketartozásának mérséklésére használható fel.

A jogszabályi feltételek alapján az igénylésre a házastársak és az élettársak együttesen jogosultak, de egyedülálló szülők is benyújthatják a kérelmet, ha ők a hitelszerződés egyedüli adósai. A támogatás igénybevételéhez a gyermekeknek és a szülőknek közös háztartásban kell élniük, kivéve a nagykorúvá vált gyermekeket vagy a sajnálatos módon elhalálozott gyermekeket/magzatokat, akikre vonatkozóan a jogszabály különös méltányossági szabályokat állapít meg.

A támogatás összege: jelzáloghitel elengedés harmadik gyermek és további gyermekek után

A tartozáscsökkentés mértéke a háztartásban nevelt és a támogatás szempontjából figyelembe vehető gyermekek számától függ. A jogszabály különbséget tesz a második, a harmadik és a további gyermekek után járó összegek között.

A támogatás összeghatárai a 2026-ban hatályos rendelkezések alapján a következők szerint alakulnak:

Amennyiben a család a második gyermek megszületésekor nem vette igénybe az 1 millió forintos kedvezményt, a harmadik gyermek érkezésekor az összegek nem adódnak össze automatikusan 5 millió forintra: a harmadik gyermekre tekintettel a maximálisan járó 4 millió forint érvényesíthető. Ha viszont a második gyermekre korábban már megkapták az 1 millió forintot, a harmadik gyermek megszületésekor a 4 millió forintos támogatás teljes egészében megilleti őket.

Amennyiben a hitel fennálló tőketartozása alacsonyabb, mint a jogszabály alapján járó támogatási összeg (például a 4 millió forintos jogosultság esetén már csak 2,5 millió forint a fennálló hitel), a támogatás legfeljebb a fennálló tőketartozás és annak járulékai erejéig terjedhet. A nem érvényesíthető különbözet (a példában 1,5 millió forint) a későbbiekben vagy más hitelre nem vihető át, az végleg elvész.

Milyen hitelekre igényelhető a jelzáloghitel-elengedés?

Nem minden banki kölcsön csökkenthető az állami támogatással. A rendelet pontosan meghatározza, hogy milyen típusú hitelszerződések vonhatók be a programba.

A támogatás az alábbi feltételeknek megfelelő hitelekre igényelhető:

1. Lakáscélú jelzáloghitel: Magyarországi hitelintézet vagy pénzügyi vállalkozás által nyújtott, forintalapú lakáscélú kölcsön. Ide tartoznak a lakásvásárlásra, építésre, bővítésre vagy korszerűsítésre felvett hitelek.
2. Államilag támogatott lakáshitelek: A piaci kamatozású hitelek mellett az államilag támogatott lakáshitelek (például a korábbi kistelepülési CSOK-hitel vagy piaci lakáshitel) tőketartozása is csökkenthető.
3. Lakáscélú pénzügyi lízing: A lakáscélú lízingszerződések alapján fennálló tőketartozás is tehermentesíthető.
4. Munkáltatói lakáscélú kölcsön: Pénzügyi intézményen vagy a Magyar Államkincstáron keresztül folyósított munkáltatói lakáshitel.
5. Régi szabad felhasználású jelzáloghitelek: Kizárólag a 2017. november 14. előtt megkötött szabad felhasználású jelzáloghitel-szerződésekre igényelhető a támogatás. A 2017. november 14. után megkötött szabad felhasználású hitelekre a támogatás nem terjed ki!

Jogosultsági feltételek: ingatlan, adósok és köztartozás-mentesség

A támogatás megítéléséhez szigorú személyi és tárgyi feltételeknek kell teljesülniük a kérelem benyújtásának időpontjában. A kormányhivatal a kérelem elbírálása során minden szempontot részletesen ellenőriz.

Személyi és adózási feltételek

• Állampolgárság: Magyar állampolgárság, vagy az EGT/EU területén szabad tartózkodási joggal rendelkező, illetve huzamos tartózkodási jogosultsággal bíró személy.
• Büntetlen előélet: Az igénylő(k)nek büntetlen előéletűnek kell lenniük, vagy mentesülniük kell a büntetett előélethez fűződő hátrányos jogkövetkezmények alól bizonyos meghatározott bűncselekmények kapcsán.
• Köztartozás-mentesség: Az igénylőnek nem lehet a Nemzeti Adó- és Vámhivatalnál (NAV) nyilvántartott köztartozása. Amennyiben az igénylő nem szerepel a NAV köztartozásmentes adózói adatbázisában (KMA), a kormányhivatal adóigazolást kér be. Ha fennálló adófejlesztési vagy adótartozás mutatkozik, a hatóság 14 napos határidőt tűz ki a tartozás rendezésére.

Adóstársi és tulajdoni követelmények

• Kizárólagos adósság vagy házastársi/élettársi adóstársi viszony: A jelzáloghitel-szerződésben az igénylőn (és házastársán/élettársán) kívül más harmadik személy nem szerepelhet adósként vagy társadósként. Kivételt képez a volt házastárs vagy élettárs, ha ő a támogatásban figyelembe vett gyermek vér szerinti vagy örökbefogadó szülője.
• Tulajdoni hányad az ingatlanban: A hitel fedezetéül szolgáló (vagy a hitel célját képező) magyarországi ingatlanban az igénylőnek – házastársak/élettársak együttes igénylése esetén együttesen – legalább 50%-os tulajdoni hányaddal kell rendelkeznie az ingatlan-nyilvántartásban.
• Időbeli összefüggés a hitel és a gyermek között: Megszületett gyermek esetén alapvető feltétel, hogy a jelzáloghitel-szerződésre vonatkozó kölcsönkérelmet legkésőbb a gyermek születését (vagy az örökbefogadásról szóló határozat véglegessé válását) megelőző napon be kellett nyújtani a bankhoz. Utólag felvett hitelre már megszületett gyermek után a támogatás nem igényelhető!

Az igénylés menete: jelzáloghitel elengedés Ügyfélkapu és nyomtatvány útján

A kérelem benyújtása teljesen díjmentes: a kormányhivatal semmilyen eljárási illetéket vagy igazgatási szolgáltatási díjat nem számíthat fel az ügyfélnek. A kérelem benyújtására két fő csatorna áll rendelkezésre.

1. Online ügyintézés: jelzáloghitel elengedés ügyfélkapu használatával

Az elektronikus ügyintézés a leggyorsabb és legkényelmesebb megoldás. Az igénylés folyamata a következő:

1. Lépj be a magyarorszag.hu (Szociális és Egészségügyi / Családtámogatások) ügyintézési portálra Ügyfélkapu vagy Ügyfélkapu+ azonosítással.
2. Keresd meg a „Többgyermekes családok lakáscélú jelzáloghitel-tartozásának csökkentése” elnevezű ügytipust vagy iForm űrlapot. Alternatív megoldásként az e-Papír szolgáltatáson keresztül is benyújtható a kérelem a lakóhely/ingatlan fekvése szerint illetékes Vármegyei Kormányhivatalnak címezve.
3. Töltsd ki a digitális adatlapot: add meg a személyes adatokat, a gyermek(ek) adatait, a hitelszerződés számát és a hitelező bank nevét.
4. Csatold a kötelező mellékleteket beszkennelve vagy PDF formátumban (várandósgondozási könyv vonatkozó oldalai, orvosi igazolás, születési anyakönyvi kivonat, örökbefogadási határozat).
5. Írd alá digitálisan az űrlapot (AVDH hivatali kapus aláírással) és küldd be.

2. Papíralapú ügyintézés: jelzáloghitel elengedés nyomtatvány kitöltésével

Ha a személyes vagy postai úton történő ügyintézést választod:

1. Töltsd le a hivatalos kérelem nyomtatványt a kormanyhivatalok.hu weboldalról vagy szerezd be közvetlenül a legközelebbi Kormányablakban. A nyomtatvány pontos neve: „Kérelem a többgyermekes családok lakáscélú jelzáloghitel-tartozásának csökkentése iránt”.
2. Töltsd ki hiánytalanul a nyomtatványt: mindkét szülő adatát és aláírását fel kell tüntetni (házastársak/élettársak esetén).
3. Nyújtsd be a dokumentumot személyesen bármelyik Kormányablakban, vagy add fel ajánlott küldeményként a területileg illetékes Vármegyei Kormányhivatal Lakástámogatási Osztályának címezve.

Szükséges dokumentumok és igazolások

A kérelem mellé az alábbi iratokat kell csatolni a helyzettől függően:

• Magzat esetén: A várandósgondozási könyv (kiskönyv) másolata, amely igazolja a terhesség betöltött 12. hetét és a szülés várható időpontját, vagy szakorvosi igazolás.
• Megszületett gyermek esetén: A gyermek születési anyakönyvi kivonata és lakcímkártyája.
• Örökbefogadás esetén: A gyámhatóság végleges örökbefogadási határozata.
• Személyazonosság és lakcím igazolása: Az igénylők személyi igazolványa és lakcímkártyája.
• Elvált szülők esetén: Jogerős bíróság gyermekelhelyezési határozata.

Részletes számítási példa: 4 millió forintos elengedés a gyakorlatban

Tekintsünk egy konkrét pénzügyi példát arra, miként alakul egy család törlesztője a jelzáloghitel-elengedést követően.

Kiinduló helyzet:

• Hitel típusa: Lakásvásárlási jelzáloghitel (20 éves futamidőre felvéve).
• Fennálló tőketartozás az igényléskor: 22 000 000 Ft.
• Hátralévő futamidő: 15 év (180 hónap).
• Kamatláb: Fix 6,5% éves kamat.
• Eredeti havi törlesztőrészlet: ~191 800 Ft / hó.
• Élethelyzet: Megszületik a család harmadik gyermeke, így a jogosultság mértéke 4 000 000 Ft.

A támogatás érvényesítése után:

1. A kormányhivatal megállapítja a jogosultságot, az Államkincstár átutal 4 000 000 Ft-ot a banknak.
2. A bank a teljes 4 000 000 Ft-ot díjmentesen előtörleszti a tőketartozásból.
3. Új fennálló tőketartozás: 22 000 000 Ft - 4 000 000 Ft = 18 000 000 Ft.
4. A futamidő változatlanul hagytával (15 év) az új számított havi törlesztőrészlet: ~156 900 Ft / hó.

A elért megtakarítás összegezve:

• Havi törlesztőrészlet csökkenése: ~34 900 Ft / hó (közel 18.2%-os havi megtakarítás).
• Közvetlen tőkeelengedés: 4 000 000 Ft.
• Megtakarított kamat a hátralévő 15 év alatt: mintegy 2 280 000 Ft.
• Teljes pénzügyi előny a család számára: kb. 6 280 000 Ft.

Összeférhetőség más állami támogatásokkal (CSOK Plusz, Babaváró)

Számos család vesz igénybe egyidejűleg több otthonteremtési és családtámogatási kedvezményt. Fontos tisztázni a jelzáloghitel-elengedés és a többi támogatási forma közötti jogi kapcsolatot.

1. Kedvezményes CSOK Plusz hitelprogram

A 2024-ben bevezetett és 2026-ban is aktív CSOK Plusz hitelprogram tartalmaz egy saját gyermekvállalási támogatási elemet: a hitelfelvétel után megszülető második és minden további gyermek után 10-10 millió forint tőketartozás-elengedést biztosít a CSOK Plusz kölcsönből. A jogszabály (337/2017. Korm. rendelet 4. § (4) bekezdése) kimondja, hogy ugyanazon gyermek után nem vehető igénybe egyidejűleg a 337/2017. szerinti jelzáloghitel-elengedés ÉS a CSOK Plusz 10 milliós tartozáselengedése. A szülőknek nyilatkozniuk kell a kérelemben, hogy a megjelölt gyermekre tekintettel a CSOK Plusz gyermekvállalási támogatást nem vették igénybe. Ha a meglévő piaci lakáshitelre érvényesítik a 337/2017. szerinti 4 millió forintot, arra a gyermekre a CSOK Plusz 10 milliós elengedése már nem kérhető.

2. Babaváró hitel

A Babaváró hitel egy szabad felhasználású, fedezetlen kölcsön. A Babaváró hitel törlesztésének felfüggesztése (3 évre a gyermek születésekor) és a 2. gyermek utáni 30%-os, valamint a 3. gyermek utáni 100%-os Babaváró-tőkeelengedés független a jelzáloghitel-elengedéstől. Mivel a Babaváró nem jelzáloghitel, maga a Babaváró tartozás nem csökkenthető a 337/2017. rendelet szerinti 1 vagy 4 millió forinttal. Ugyanakkor a Babaváró megléte nem akadályozza meg, hogy a család a különálló lakáscélú jelzáloghitelére igénybe vegye a jelzáloghitel-elengedést!

3. Falusi CSOK és építési hitelek

A Falusi CSOK kistelepüléseken elnyerhető vissza nem térítendő támogatása és a hozzá kapcsolódó támogatott hitel teljesen összeférhető a jelzáloghitel-elengedéssel. Építési hitelek esetén, ahol a bank szakaszosan folyósítja a kölcsönt, a jelzáloghitel-elengedés a még nem teljes egészében folyósított hitel teljes megkötött szerződéses összegére is megállapítható.

Gyakori kérdések

Igényelhető-e a jelzáloghitel-elengedés, ha a hitelt a gyermek megszületése után vettük fel?

Nem. A jogszabály kifejezett rendelkezése szerint megszületett gyermek esetén a támogatás kizárólag olyan lakáscélú jelzáloghitelre igényelhető, amelyre a kölcsönkérelmet legkésőbb a gyermek születését (vagy örökbefogadását) megelőző napon benyújtottátok a bankhoz. Ha a hitelt a gyermek megszületése után igényeltétek, arra a gyermekre visszamenőleg nem jár a tartozáscsökkentés.

Egyedülálló szülőként is benyújthatom a kérelmet a jelzáloghitel-elengedésre?

Igen, amennyiben egyedülállóként neveled a gyermekeidet, és a jelzáloghitel-szerződésben egyedüli adósként szerepelsz (vagy a volt házastársad/élettársad az adóstárs, aki a gyermek szülője). Ha házasságban vagy élettársi kapcsolatban élsz, a jogszabály kötelezően előírja az együttes igénylést a pároddal.

Számít-e a szülők életkora a kérelem benyújtásakor?

Nem. A jelzáloghitel-elengedésnél – ellentétben a Babaváró hitellel vagy a CSOK Plusz hitelfelvétellel – nincs felső korhatár a szülőkre vonatkozóan. A lényeges elem, hogy a támogatás alapjául szolgáló gyermek a jogszabályi határidőn belül (2019. július 1. utáni 2. gyermek, vagy 2018. január 1. utáni 3. gyermek) szülessen meg vagy kerüljön örökbefogadásra, és a kérelem a születéstől számított 1 éven belül beérkezzen.

Mi történik, ha a fennálló tőketartozásom kevesebb, mint a támogatás összege?

Ebben az esetben a támogatás legfeljebb a fennálló tőketartozás és annak járulékai (kivéve a késedelmi kamatot) erejéig állapítható meg. A támogatás fennmaradó része készpénzben nem fizethető ki, és más hitelre sem vihető át, így a nem kihasznált különbözet elveszik.

Felszámolhat-e a bank előtörlesztési díjat a támogatás elkönyvelésekor?

Nem. A jogszabály értelmében a pénzügyi intézmény a kormányhivatal határozata alapján átutalt állami támogatást díj-, jutalék- és költségmentesen köteles előtörlesztésként elkönyvelni. A bank az előtörlesztésért semmilyen külön díjat nem terhelhet az ügyfélre.

Benyújtható-e a kérelem örökbefogadott gyermek után is?

Igen. Az örökbefogadott gyermekek a vér szerinti gyermekekkel teljesen azonos jogállásúak a támogatás szempontjából. Az igénylési határidő az örökbefogadást engedélyező gyámhatósági határozat véglegessé válásának napjától számított 1 év (365 nap).