Széchenyi Kártya Program: hiteltípusok, feltételek, kamat

A hazai mikro-, kis- és középvállalkozások számára a kedvezményes finanszírozási források elérése kulcsfontosságú a napi működés stabilitásához és a növekedéshez. A Széchenyi Kártya Program több mint két évtizede a magyar KKV-szektor legnépszerűbb államilag támogatott hitelkonstrukciója. A Széchenyi Kártya Program MAX+ konstrukciók célja, hogy kiszámítható, szubvencionált kamatok és állami kezességvállalás mellett biztosítsanak forrást a hazai cégeknek.

Legyen szó átmeneti likviditási nehézségekről, forgóeszköz-hiányról, energetikai korszerűsítésről vagy beruházásról, a program különféle hiteltípusai testreszabott megoldást kínálnak. Az állami kamattámogatásnak és a kezességi díjtámogatásnak köszönhetően a vállalkozások lényegesen kedvezőbb feltételekkel juthatnak hitelhez, mint a piaci kölcsönök esetében.

A 2026-ban érvényes szabályozás több lényeges ponton is módosult, különösen a likviditási hitelek kamatozásában és a biztosítéki szabályokban. Ebben az útmutatóban áttekintjük a Széchenyi Kártya MAX+ konstrukciók típusait, a kamatokat, a feltételeket, valamint az igénylés menetét.

Mi az a Széchenyi Kártya Program MAX+?

A Széchenyi Kártya Programot a Magyar Kormány, a KAVOSZ Zrt., a Vállalkozók és Munkáltatók Országos Szövetsége (VOSZ) és a Magyar Kereskedelmi és Iparkamara (MKIK) hozta létre a hazai KKV-szektor forráshoz jutásának elősegítésére. A program központi eleme a célzott állami támogatás: a Magyar Állam kamattámogatást és kezességi díjtámogatást nyújt a hitelek mellé, csökkentve a vállalkozások pénzügyi terheit.

A Széchenyi Kártya Program MAX+ a termékcsalád aktuális változata, amely a megváltozott makrogazdasági környezethez igazított feltételekkel működik. A programban részt vevő kereskedelmi bankok a KAVOSZ által regisztrált és előminősített hitelkérelmeket bírálják el, majd a szerződéskötést követően folyósítják a hitelt.

A programban mikro-, kis- és középvállalkozások (egyéni vállalkozók, gazdasági társaságok, őstermelők) vehetnek részt, amennyiben megfelelnek a KKV törvény szerinti kritériumoknak és nem minősülnek nehéz helyzetben lévő vállalkozásnak.

Széchenyi hitel típusok: melyik konstrukció mire való?

A Széchenyi Kártya Program MAX+ különféle finanszírozási konstrukciók rendszere. A vállalkozás céljaitól és a szükséges futamidőtől függően az alábbi fő hiteltípusok érhetők el:

1. Széchenyi Kártya Folyószámlahitel MAX+

A vállalkozások mindennapi likviditásának biztosítására szolgáló, szabad felhasználású, rulírozó hitelkeret. A jóváhagyott kereten belül a cég tetszőlegesen vehet fel és fizethet vissza összegeket. A beérkező árbevételek automatikusan feltöltik a keretet, így a kamatfizetés csak a kihasznált összeg után történik. Futamideje legfeljebb 3 év lehet.

2. Széchenyi Likviditási Hitel MAX+

Szabad felhasználású forgóeszközhitel, amely a cégek átmeneti készlet- és alapanyag-vásárlásait, a működési költségek finanszírozását vagy a vevőállomány áthidalását segíti. Nem rulírozó, hanem meghatározott törlesztési ütemezésű hitel, amelynek maximális futamideje 3 év.

3. Széchenyi Beruházási Hitel MAX+

Hosszú távú fejlesztési célok megvalósítására szolgáló konstrukció. Igénybe vehető gépek, berendezések, járművek beszerzésére, ingatlan vásárlására, építésére vagy meglévő beruházási hitelek kiváltására. Maximális futamideje 10 év, és legfeljebb 2 év türelmi idő is kérhető.

4. Széchenyi Beruházási Hitel MAX+ “ZÖLD” alkonstrukció

Kifejezetten az energiahatékonysági korszerűsítést, a megújuló energiaforrások (például napelemes rendszerek) telepítését vagy a zöld technológiákra való átállást szolgáló beruházási hitel. Ennél a terméknél a kiemelt állami támogatás révén a fizetendő kamat még kedvezőbb.

5. Széchenyi Mikrohitel MAX+

A legkisebb mikrovállalkozások számára kialakított beruházási hitelforma. Azok a cégek is sikerrel igényelhetik, amelyek korlátozottabb hitelképességgel vagy kisebb mérlegfőösszeggel rendelkeznek, de fejlesztési terveik vannak.

6. Agrár Széchenyi Kártya MAX+ és Agrár Beruházási Hitel MAX+

A mezőgazdasági termelők és élelmiszeripari vállalkozások igényeire szabott konstrukciók. Az Agrár Széchenyi Kártya forgóeszköz-finanszírozást nyújt a szezonális ingadozások áthidalására, míg az Agrár Beruházási Hitel a birtokfejlesztést és a géppark megújítását támogatja.

7. Széchenyi Lízing MAX+

Tárgyi eszközök, például haszongépjárművek és termelőgépek beszerzésére szolgáló pénzügyi lízing konstrukció, amely kedvezményes finanszírozást biztosít a vállalkozások számára.

Széchenyi Kártya kamat, állami támogatások és díjak

A Széchenyi Kártya Program legfőbb előnye az állami támogatási rendszer, amely lecsökkenti a vállalkozások fizetési kötelezettségeit. A hitel költségei a kamatból, a kezelési költségből, a kezességvállalási díjból és a regisztrációs díjból tevődnek össze.

A kamatszerkezet 2026-ban

A 2026-ban hatályos szabályok szerint a kamatozás típusa a hitelcélok szerint oszlik meg:

• Beruházási hitelek: Megtartották a rögzített fix kamatozást. A nettó fizetendő kamat évi fix 3,0% (a “ZÖLD” konstrukciónál évi fix 1,5%). Ezt a fix kamatot az állami kamattámogatás biztosítja.
• Likviditási és folyószámlahitelek: A hirdetményi szabályozás szerint a folyószámlahitelek és likviditási hitelek nettó fizetendő kamata a 3 havi BUBOR mértékéhez igazodó változó kamatozásúvá vált. Az állam itt is jelentős kamattámogatást nyújt, így a cégek a támogatott nettó kamatot fizetik.

Kezességvállalási díj és garanciaprogramok

A hitelek többsége mögött a Garantiqa Hitelgarancia Zrt. készfizető kezességvállalása áll, amely a hitelösszeg 80%-áig vállal garanciát a bank felé.

• A garanciavállalásra a Magyar Állam kezességi díjtámogatást nyújt, így a vállalkozás által fizetendő nettó kezességi díj csupán évi 0,5%–1,0%.
• 2026-tól több finanszírozó banknál elérhetővé vált az InvestEU Garanciaprogram keretében történő kezességvállalás is, ami rugalmas feltételeket biztosít.

Kezelési és regisztrációs díjak

A KAVOSZ irodáiban a tanácsadás és a kérelmek rögzítése teljesen díjmentes (nincs sikerdíj vagy közvetítési jutalék). Ugyanakkor a program üzletszabályzata meghatároz egy egyszeri regisztrációs díjat, valamint a hitelező bankok felszámíthatnak szabályozott mértékű kezelési költséget.

A Széchenyi Kártya feltételei 2026-ban

A Széchenyi Kártya igénylés benyújtásához a vállalkozásnak meg kell felelnie az állami program keretfeltételeinek és a hitelező bank kockázatvállalási szabályainak.

1. Jogosulti kör és működési múlt

• Méretbeli korlát: KKV besorolás (250 fő alatti létszám, legfeljebb 50 millió euró éves árbevétel vagy 43 millió euró mérlegfőösszeg).
• Működési múlt: A vállalkozásnak rendelkeznie kell legalább egy teljes, lezárt üzleti évvel (benyújtott KSH/NAV beszámolóval vagy adóbevallással).
• Magasabb hitelösszeg feltétele: 150 millió forint feletti hiteligény esetén a legtöbb konstrukciónál elvárás a legalább két teljes lezárt üzleti év.

2. Köztartozásmentesség és adózási feltételek

• A vállalkozásnak nem lehet lejárt adó- vagy köztartozása a NAV sem a helyi önkormányzat felé.
• A cégnek szerepelnie kell a NAV Köztartozásmentes Adózói Adatbázisában (KMA), vagy 30 napnál nem régebbi nemleges NAV adóigazolást kell csatolnia.
• KATA adózók: A KATA szerint adózó egyéni vállalkozók is igényelhetik a hitelt, amennyiben árbevételük eléri a bank által elvárt minimális szintet.

3. Hiteltörténet és adósminősítés

• A vállalkozás és tulajdonosai nem szerepelhetnek a KHR negatív adóscseréjében.
• A cég ellen nem állhat fenn végrehajtási, felszámolási vagy csődeljárás.
• A saját tőke nem lehet negatív, és el kell érnie a jogszabályban előírt minimális törzstőkét.

4. Árbevételi korlátok

Folyószámla- és likviditási hiteleknél a maximális hitelösszeg általában nem haladhatja meg a legutolsó lezárt év nettó árbevételének 25–35%-át.

A Széchenyi Kártya igénylés menete lépésről lépésre

A Széchenyi Kártya igénylés folyamata az alábbi lépésekből áll:

1. Lépés: A szükséges dokumentumok összegyűjtése

Mielőtt időpontot foglalnál a KAVOSZ képviseletre, szerezd be a következő iratokat:

• 30 napnál nem régebbi cégkivonat vagy egyéni vállalkozói nyilvántartási kivonat.
• Aláírási címpéldány vagy aláírás-minta.
• Az utolsó 1–2 lezárt üzleti év hivatalos adóbevallása, mérlege és eredménykimutatása.
• 30 napnál nem régebbi nemleges NAV igazolás (ha a cég nem szerepel a KMA adatbázisban).
• Személyazonosságot igazoló okmányok (tulajdonosok, cégvezetők).
• Beruházási hitel esetén: üzleti terv, árajánlatok, adásvételi szerződés tervezetek.

2. Lépés: Regisztráció és kérelem benyújtása a KAVOSZ-nál

A kérelmet a KAVOSZ Zrt. irodahálózatában, a területi kamaráknál vagy a VOSZ irodáiban lehet benyújtani. A KAVOSZ tanácsadója átvizsgálja a dokumentumokat, elvégzi az előminősítést, rögzíti az adatokat, és továbbítja a választott kereskedelmi bank felé.

3. Lépés: Banki hitelbírálat

A kiválasztott bank elvégzi a részletes adósminősítést. Ennek során vizsgálják a vállalkozás pénzügyi stabilitását, a számlatörténetet, a felajánlott biztosítékokat és a kezesi helyzetet. Ez a folyamat 2–4 hetet vesz igénybe.

4. Lépés: Kezességvállalás bevonása és szerződéskötés

A banki jóváhagyást követően a bank megigényli a Garantiqa Hitelgarancia Zrt. (vagy InvestEU) kezességvállalását. A garancia jóváhagyása után kerül sor a hitelszerződés aláírására a bankfiókban.

5. Lépés: Folyósítás

A feltételek teljesülése (például önrész igazolása beruházási hitelnél) után a bank folyósítja a hitelt. Folyószámlahitel esetén a keret azonnal rendelkezésre áll a számlán, beruházási hitelnél pedig a benyújtott számlák alapján történik a kifizetés.

Konkrét törlesztési példa: 50 millió forintos beruházási hitel kiszámítása

A szubvencionált állami konstrukciók előnyeinek szemléltetésére vizsgáljunk meg egy konkrét kiszámított példát.

A hitel paraméterei:

• Igényelt konstrukció: Széchenyi Beruházási Hitel MAX+
• Hitelösszeg: 50 000 000 Ft
• Hitelcél: Termelő gépsor beszerzése
• Futamidő: 7 év (84 hónap)
• Türelmi idő: 2 év (24 hónap) – a cég az első két évben csak kamatot és kezességi díjat fizet, tőkét nem törleszt
• Tőketörlesztési időszak: 5 év (60 hónap)
• Nettó fizetendő kamat: Fix évi 3,0%
• Nettó Garantiqa kezességi díj: Évi 0,5%
• Teljes éves nettó teher: évi 3,5% (kamat + kezességi díj)

Törlesztési szakaszok kiszámítása:

1. Első 24 hónap (Türelmi időszak)

A vállalkozás a teljes 50 000 000 Ft fennálló tőketartozás után fizet évi 3,5% nettó terhet.

• Éves kamat- és díjfizetés: 50 000 000 Ft * 0,035 = 1 750 000 Ft / év
• Havi átlagos törlesztőrészlet: 1 750 000 Ft / 12 = 145 833 Ft / hó

2. 25–84. hónap (Tőketörlesztési időszak)

A 24. hónap végén megkezdődik az 50 000 000 Ft tőke egyenletes törlesztése 60 hónapon keresztül.

• Havi egyenletes tőketörlesztés: 50 000 000 Ft / 60 hónap = 833 333 Ft / hó
• Kamat- és kezességi díj az első törlesztőhónapban (25. hónap): (50 000 000 Ft * 0,035) / 12 = 145 833 Ft
• Teljes törlesztőrészlet a 25. hónapban: 833 333 Ft + 145 833 Ft = 979 166 Ft
• A tőketartozás csökkenésével a havi kamatteher folyamatosan mérséklődik. Az utolsó hónapban a havi kamat mindössze kb. 2 430 Ft, így a záró törlesztőrészlet kb. 835 763 Ft.

Megtakarítás a piaci hitelekhez képest:

Ha a vállalkozás piaci alapú beruházási hitelt vett volna fel (ahol az átlagos piaci teher évi 11,0%), az első évben fizetendő éves teher 5 500 000 Ft lenne (havi 458 333 Ft).

A Széchenyi Beruházási Hitel MAX+ igénybevételével a cég az első évben 3 750 000 Ft megtakarítást ér el. A teljes 7 éves futamidő alatt az állami kamat- és díjtámogatás révén a vállalkozás összesen több mint 18–20 millió forint kamatmegtakarítást realizál.

Gyakori kérdések

Mennyi időt vesz igénybe a Széchenyi Kártya igénylés a benyújtástól a folyósításig?

A teljes folyamat a dokumentumok KAVOSZ irodai rögzítésétől a banki bírálaton és a garanciavállaláson át a folyósításig átlagosan 4–8 hetet vesz igénybe. Folyószámlahitelek esetén a bírálat gyorsabb (akár 3–4 hét), míg nagy összegű beruházási hiteleknél a folyamat 8–10 hétig is eltarthat.

Igényelhető-e a Széchenyi hitel kezdő, lezárt üzleti évvel nem rendelkező vállalkozásoknak?

A főszabály szerint a Széchenyi Kártya Program MAX+ konstrukcióihoz legalább 1 teljes lezárt üzleti év (365 napos működés) szükséges. Kezdő, lezárt évvel nem rendelkező cégek a standard termékeket nem tudják igénybe venni, mert a bírálathoz benyújtott adóbevallás vagy mérleg kötelező feltétel.

Mi a teendő, ha a vállalkozásnak köztartozása keletkezik a hitel futamideje alatt?

A hitelszerződés fennállása alatt a vállalkozás köteles megőrizni köztartozásmentes státuszát. Ha a cégnek lejárt adótartozása keletkezik, a bank felfüggesztheti a hitelkeret lehívását vagy felmondhatja a szerződést. Átmeneti adófizetési nehézség esetén haladéktalanul részletfizetést kell kérni a NAV-tól.

Kombinálható-e a Széchenyi Beruházási Hitel egyéb állami vagy európai uniós támogatásokkal?

Igen, a Széchenyi Beruházási Hitel MAX+ kombinálható vissza nem térítendő hazai vagy európai uniós (GINOP Plusz, KAP) támogatásokkal, amennyiben az adott pályázati felhívás ezt engedélyezi. Ugyanakkor ügyelni kell az Európai Unió de minimis (csekély összegű) támogatási korlátaira.

Mi történik a likviditási és folyószámlahitelekkel a 2026-os kamatváltozások után?

2026 júliusától a Széchenyi Kártya Folyószámlahitel MAX+ és Likviditási Hitel MAX+ esetében a fizetendő nettó kamat a 3 havi BUBOR alakulásához kötött változó kamatozásúvá vált. Ha a BUBOR csökken, a vállalkozás havi kamatterhe mérséklődik, míg emelkedés esetén a kamat emelkedhet. A beruházási hitelek fix kamatozását ez nem érintette.

Szükséges-e ingatlanfedezet a Széchenyi Kártya hitelek felvételéhez?

Kisebb összegeknél és folyószámlahiteleknél a Garantiqa Hitelgarancia Zrt. kezességvállalása és a tulajdonosok készfizető kezessége elegendő biztosíték. Nagyobb hitelösszegeknél (jellemzően 50–100 millió forint felett), vagy beruházási hitelek esetén a bankok pótlólagos ingatlanjelzálogot vagy tárgyi eszköz zálogjogot is előírhatnak.